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认识这2位「选手」,钱生钱更稳

2021-03-22  申博娱乐登入

    简七·豆

    文|艾小白(微信公众号:简七读财)
      

    一直以来,妈妈喜欢把现金存银行。

    最近她老收到客户经理电话,提到银行理财,有点心动。

    毕竟,把大笔钱存银行定期,利率不高、灵活性还差

    (图片:某大行存款利率)

    她就来问我有没有靠谱的理财产品可以买。

    为了让妈妈买得心服口服,我认真做了一番功课,今天来和你们一起盘一盘。

    *文中提及产品,并无利益相关,仅作为示例,不作推荐。

    01 

    银行理财 ≠ 银行存款

    银行理财从年化收益率来看,大部分集中在3-5%

    “秒杀”定期存款,比频频破2的“宝宝类”产品(比如余额宝)也要高些。

    我们接触到的银行理财产品,投资对象是以债券等固定收益类型为主。

    比如,打开某个银行理财产品的产品说明书,可以看到它的投向和占比:

    (图片来源:产品说明书截图)

    投资门槛上,以前银行理财产品基本都是5万元起,现在有不少银行下调为1万元起投。

    而且,随着银行的“儿子”——银行理财子公司的成立,越来越多1元起投的亲民产品也加入了银行理财队伍中。

    这样的产品,名字后一般会有个理财子公司的标签,你可以顺藤摸瓜找到产品背后的是哪家银行。

    (图片来源:中信银行APP)

    提醒下,在银行就能买到银行理财产品,不等于它和存款一样「保本」

    由于大部分银行理财产品,背后买的是债券,它们的收益也会随着债市波动。

    它为你赚取收益的同时,也有亏损的风险。

    比如下图这个理财产品,去年跟着债市下跌,回调过一段时间,但过了3个月就涨回来了。

    今年年初到现在,年化收益率也有3.40%

    (图片来源:银行APP截图)

    银行理财产品不是百分百“保本”的,假设你恰好在它亏损的期间急需用钱,卖出了,就会亏损一些本金。

    但总体来说,它还是拿的住的稳健产品,不用太担心。

    02 

    “常驻选手”vs“流动选手”

    在挑选银行理财产品方面,你可以留意一下它是“常驻选手”还是“流动选手”。

    先说“常驻选手”——

    比如每个银行都会有几个理财产品,一直在它的APP上可以买到,预期收益率在3%上下。

    从首页点开「金融」或者「理财」字样的图标,一般来说,会出现在相对显眼的位置:

    (图片来源:截自银行APP)

    找到“最短持有1天”或者标明“T+0”的产品,用来放你的日常用的钱,灵活性比较高。

    下面列举了几家银行的常驻活期理财产品,供你参考。

    还有一些产品投资期限比较长,一年以上赎回的,收益更高——

    适合推荐给父母,或者手上闲置资金比较充裕的朋友:

    (图片来源:招商银行APP)

    而另一种,“流动选手”——

    通常产品收益超过4%,看起来很诱人,你可能迫不及待地买入了。

    可是过了1年想再投入,它又不在这家银行,或者直接从市面上消失。

    在选择一款产品的同时,提前留意有没有其他好的替代品,可以有效避免临到头再去换一个产品投资,乱了计划。

    平日里去银行APP里刷一刷,常驻和流动产品搭配着买。

    当然,不论是流动还是常驻产品,格外重要的,是考察产品本身质地——

    近两年,银行理财的花头也越来越多了,出现了一些投向权益类资产的产品。

    这就需要我们去阅读产品说明书,了解投资范围,产品的风险等级等基础信息。

    所以,当个别理财经理要求你“把风险评测等级调高,不然很多产品买不了”——

    遇到这样的违规操作,请坚持原则,按照实际情况填写,避免买到波动超过自己承受能力的产品。

    03 

    最后,想再多说几句。

    买银行理财,也要根据钱的用途和产品投资期限,仔细进行匹配:

    1)时限上,多留意「申赎」条款。

    比如下周就要交的3000元房租,可以放在银行的T+0货币理财产品中,随用随取。

    下个月信用卡要还的2000块,就不能放在1年期的产品里,到用时拿不出来,或者亏损赎回。

    一些投资期限比较长的,比如十四个月,到期想赎回可以定个闹钟,不然又会进入下一轮投资周期。

    2)线下网点买产品时,提防个别销售人员模糊产品性质的说明。

    可以在中国理财网上输入编码,查到理财产品的真伪。

    https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml

    只要是银行发行的理财产品,都会有一个产品登记编码,这在「产品说明书」里可以找到。

    (图片来源:截自中国理财网)

    如果查不到的话,这个产品就大概率有问题了。

    好啦,今天关于银行理财产品就科普到这里。

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